Nie jest tajemnicą, że niestabilna sytuacja gospodarcza prowadzi do obniżenia funduszu wynagrodzeń, który jest podstawą naliczania składek do państwowych funduszy emerytalnych. Niedobór finansowy z pewnością wpłynie na wysokość wypłat emerytur w dającej się przewidzieć przyszłości. Jednak konsekwencje braku zasobów widać już dziś.
Państwo prowadzi aktywną kampanię, aby samodzielnie oszczędzać na emeryturę. W tym celu tworzone są prywatne fundusze emerytalne, skr. NPF. Jak wybrać najlepszego NPF i nie żałować po przejściu na emeryturę?
Zadowolony
Co to jest niepaństwowy fundusz emerytalny
Trudno nazwać NPF całkowicie niezależnymi od organizacji rządowych. Najczęściej są to firmy o własności prywatnej lub zbiorowej.
Główną różnicą w stosunku do państwa jest zasada kumulacji emerytury. Jeśli mówimy o płatnościach, jakie państwo dokonuje na rzecz osób, które osiągnęły określony wiek, to istnieje system solidarności. Mówiąc najprościej, obywatele, którzy dziś pracują, zapewniają wsparcie dla dzisiejszych emerytów. Większość składek za pracownika wnosi przedsiębiorstwo, w którym pracuje.
Wysokość wypłat uzależniona jest od stażu pracy i średniego wynagrodzenia pracownika „wczoraj” za określony okres. Dokonując wpłaty, osoba uzyskuje prawo do wypłaty dodatkowej kwoty emerytury. W zależności od składki może ona znacznie przekroczyć kwotę płatności rządowych. Ponadto dodatkowy dochód zależy bezpośrednio od deponenta.
Jak to działa
Zasada działania funduszy państwowych i niepaństwowych jest w przybliżeniu taka sama. Ich zadaniem jest pozyskiwanie środków finansowych osób prawnych lub fizycznych, gromadzenie ich na rachunkach i inwestowanie w dochodowe projekty inwestycyjne generujące dochód.
I oczywiście system dystrybucji środków znacznie się różni. W systemie solidarności w pełni zależy od ustawodawstwa. System akumulacyjny umożliwia pracownikowi samodzielne regulowanie składek, a tym samym wysokości wynagrodzenia za pracę.
Kryteria wyboru
Niepaństwowe fundusze emerytalne to stosunkowo nowy biznes, jednak podobnie jak emerytury kapitałowe, wiele z nich traktuje je z nieufnością. Młodzi ludzie są bardziej zaawansowani w kwestiach finansowych, ale oprócz lokowania środków w funduszach biorą pod uwagę depozyty, akcje i obligacje. Takie aktywa są łatwe do wdrożenia w trudnej sytuacji.
Wybierając NPF kierują się przede wszystkim jego rentownością i niezawodnością. Pierwsza jest bezpośrednio związana ze zdolnością spółki zarządzającej do lokowania przyciągniętych aktywów finansowych i uzyskiwania dochodu z inwestycji, ale nie oznacza to, że firma jest wiarygodna. Zysk jest zawsze większy, gdy ryzyko jest również wysokie. Wybierając fundusz wyłącznie pod kątem wysokości dochodu, łatwo jest dostać się do sieci firm nocnych.
Lokowanie środków w NPF ma istotne wady:
- Niski poziom dochodów. Średnio nie przekracza 10% rocznie.
- Niemożność wpływania na losy oszczędności. Fundusz samodzielnie zarządza przyciągniętym dochodem. Dla większości populacji fakt ten jest nieistotny, ponieważ niewiele osób biegle inwestuje.Osoby, które znają zawiłości transakcji finansowych, prawdopodobnie zrezygnują z kapitałowej części emerytury i wolą rozdzielić środki na kilka źródeł. Na przykład depozyty i akcje.
- Niemożność przedwczesnego wykorzystania pieniędzy.
Oprócz rzetelności i rentowności warto zastanowić się nad warunkami transakcji, a mianowicie:
- minimalna kwota wkładu;
- częstotliwość składek;
- możliwość wypłaty pieniędzy przed osiągnięciem wieku emerytalnego;
- warunki przeniesienia do innego NPF;
- dziedziczenie kapitału.
TOP-6 najlepszych NPF w Rosji
Istnieje kilka ocen NPF. Najbardziej wiarygodny jest rating banku centralnego. Uwzględnia rok założenia firmy, liczbę uczestników, wysokość oszczędności, rentowność oraz warunki lokowania. Należy jednak pamiętać, że żadna ocena nie będzie orientacyjna, jeśli rozważymy ją w kontekście jednego roku. Radzenie sobie z finansami jest trudne, z wzlotami i upadkami.
Najważniejsze jest to, że ta ostatnia nie powinna się przeciągać i nie doprowadziła do bankructwa organizacji, a tym samym do zawieszenia płatności. Dlatego redaktorzy serwisu „bestx.htgetrid.com/pl/” zdecydowali się rozważyć kilka NPF pod kątem niezawodności i poziomu dochodów.
Najlepsze NPF pod względem niezawodności
Najbardziej wiarygodnym NPF zawsze będzie ten, który istnieje na rynku od dłuższego czasu, ma duże ilości przyciągniętych środków i ma rozległą klientelę. Nawiasem mówiąc, to drugie jest bardzo ważne. Jeśli fundusz nie jest zamieszany w skandaliczne historie, a klienci śpią spokojnie i nie myślą o wypłaceniu pieniędzy innym firmom, w tym na korzystniejszych warunkach, to mówi to o ocenie wiarygodności znacznie bardziej niż organy regulacyjne.
Diamentowa jesień
W maju 2020 roku firma obchodziła 25-lecie istnienia. 99% akcji spółki należy do Alrosy, największego przedsiębiorstwa wydobywającego diamenty na Dalekim Wschodzie. Początkowo fundusz został stworzony specjalnie dla swoich pracowników, ale z czasem baza klientów powiększyła się iw 2020 roku liczy 62,4 tys. Uczestników.
Aktywa emerytalne, w porównaniu z innymi NPF, są niewielkie i wynoszą zaledwie 34,5 mld rubli. Ale biorąc pod uwagę, że tylko 0,5% wszystkich oszczędności przeznaczane jest na wypłaty dla obecnych emerytów, firma ma doskonałe perspektywy. Wszystkie agencje analityczne oceniają jego pracę jako stabilną, w tym dzięki kompetentnemu zarządzaniu przez Kapital i VTB Capital Asset Management, które wolą inwestować w wiarygodne przedsiębiorstwa państwowe i instytucje finansowe. W 2019 roku zwrot z oszczędności wyniósł 9,92%.
Zalety:
- wysoka niezawodność;
- ostrożność w inwestowaniu (przez lata fundusz udowodnił, że można mu ufać - rentowność w ciągu ostatnich 10 lat nigdy nie była niższa niż 9%);
- kilka programów ubezpieczeniowych do wyboru, w tym z prawem do dziedziczenia zarówno przed osiągnięciem wieku emerytalnego, jak i podczas płatności;
- możesz wybrać ramy czasowe, w których dodatkowe śpiewanie będzie płatne;
- jest program rodzinny;
- kwota przekazanych środków podlega odliczeniu od podatku dochodowego.
Niedogodności:
- niewielka liczba oddziałów, chociaż wszystkie dokumenty można przetwarzać online;
- niezbyt wygodna nawigacja po witrynie.
Dobrobyt
Jedna z największych i najbardziej wiarygodnych instytucji finansowych. W 1996 roku jego założycielami został Gazprombank i Russian Railways. Od 2020 roku liczba klientów przekroczyła 1,4 mln. Firma aktywnie współpracuje z klientami korporacyjnymi i indywidualnymi. Wielkość rezerw na koniec 2019 roku to około 415 mld rubli. Oddziały działają w 72 miastach kraju.
NPF nadąża za duchem czasu, inwestując w zaawansowane technologie, akcje sprawdzonych na rynku firm. Przez 15 lat, począwszy od 2003 r., Wzrost dochodu wyniósł 8,3-8,5%. Jednak w 2019 roku organizacja przekroczyła 10% poprzeczkę.
Zalety:
- rzetelnych założycieli, którzy dużo wiedzą o zarabianiu pieniędzy i ich pomnażaniu;
- indywidualne podejście do klientów (sami deponenci ustalają wysokość, częstotliwość wpłat i termin wpłat);
- możliwość dziedziczenia zgromadzonego kapitału;
- możesz ubiegać się o emeryturę dla bliskiej osoby, na przykład męża lub rodziców;
- kuszące oferty dla klientów korporacyjnych, w szczególności dla pracowników kolei rosyjskich, przewiduje się zachowanie finansowanej części śpiewu w przypadku zwolnienia przed osiągnięciem wieku emerytalnego.
Niedogodności:
- relatywnie niska rentowność, ale jeśli fundusz będzie w stanie utrzymać poziom z 2019 r., to wejdzie na szczyt nie tylko pod względem rzetelności, ale także zgromadzonych środków.
Sberbank
Jedynym właścicielem firmy jest Sberbank OJSC. Dzięki temu fundusz corocznie zajmuje najwyższe pozycje w rankingach wiarygodności. Na bezpieczeństwo depozytów ma również wpływ zgrany zespół analityków, który co tydzień analizuje wszystkie rezerwy, a warto zaznaczyć, że jest ich wiele. Na początku 2020 roku rezerwy wyniosły ponad 600 mld rubli. Analityka pomaga szybko reagować na wszelkie zmiany na rynku finansowym i neutralizować ewentualne recesje.
Zalety:
- współpracuje wyłącznie z rzetelnymi firmami zarządzającymi;
- rozsądne podejście do inwestycji, pozwalające osiągnąć równowagę między bezpieczeństwem depozytów a ich stabilnym wzrostem;
- duża liczba oddziałów we wszystkich częściach kraju;
- wybór dogodnego harmonogramu płatności;
- możliwość stworzenia indywidualnego pakietu ubezpieczeń, który pozwala zaoszczędzić do 80% średniego wynagrodzenia;
- istnieją programy dla samozatrudnionych i indywidualnych przedsiębiorców;
- dziedziczenie emerytury;
- zapewnienie odliczenia podatku dochodowego;
- po przeniesieniu do innego funduszu lub rozwiązaniu umowy 5 lat po otwarciu rachunku NPF „Sberbank” zwraca kwotę oszczędności w wysokości 100%;
- funkcjonalny interfejs serwisu;
- konto osobiste wygodne do pracy.
Niedogodności:
- wydajność w granicach 9% rocznie.
- skargi na masę biurokratycznych procedur przy transakcjach na rachunkach.
Najbardziej opłacalny NPF
Rzetelność NPF jest oczywiście dobra, bo z funduszem będziesz musiał współpracować dłużej niż rok, ale co zrobić, jeśli w krótkim czasie pragniesz zgromadzić znaczną kwotę, żeby nie ograniczać się do emerytalnych zakupów, ekscytujących wyjazdów i prezentów dla bliskich? Być może poszukaj funduszu z wysokimi stopami procentowymi.
Ewolucja
Od 2019 roku jest następcą prawnym NPF Neftegarant, które połączyło się z Fundacją Consent. W efekcie liczba uczestników sięgnęła 162 tys. Osób, a fundusz akumulacyjny - 89 mld rubli. W ciągu ostatniego roku wzrosły o ponad 13%, a rentowność depozytów wyniosła 10,9%. Spółka zamierza rozwijać się na rynku usług detalicznych ubezpieczeń emerytalnych.
Zalety:
- elastyczne warunki ubezpieczenia, wypłaty emerytury i dziedziczenia (w 2020 roku są 2 standardowe programy, ale wszystkie dodatkowe warunki są negocjowane);
- istnieje możliwość rozwiązania umowy w dowolnym momencie, w tym po ustanowieniu emerytury.
Niedogodności:
- Według szacunków Tsetrobanku, NPF został uznany za warunkowo stabilny tylko ze względu na rebranding (obie połączone spółki od 20 lat uznawane były za wiarygodne).
Otwarcie
Rozpoczął pracę w 1994 roku. To właśnie wtedy, pod nadzorem Otkritie Bank JSC, połączyło się kilka dużych prywatnych funduszy emerytalnych. W rezultacie od 2020 r. Obejmuje 7,1 mln osób i ma kwotę 516 mld rubli. Słusznie uważany jest za jeden z największych funduszy w kraju. Większość klientów ceni sobie nie tylko rzetelność i doskonały poziom dochodów, ale także politykę lojalności, której celem jest wygodna i dochodowa praca.
Zalety:
- nie tylko dochodowe, ale i stabilne (jego stabilność ocenia poziom AAA - maksymalny);
- duża liczba programów mających na celu zarówno zapewnienie własnej starości, jak i opiekę nad bliskimi, w tym dziećmi;
- wygodna strona internetowa z kontem osobistym, na której możesz dokonywać płatności i śledzić przepływ finansów;
- kompetentni specjaliści wsparcia;
- zapewnienie odliczenia podatku.
Niedogodności:
- w przypadku wcześniejszego rozwiązania umowy ubezpieczenia naliczone odsetki nie są wypłacane.
Surgutneftegaz
W 2019 roku NPF miały najwyższą rentowność wśród podobnych organizacji.Było to 13,1%. Organizacja istnieje od 1995 roku. W jej tworzeniu brała udział jedyna firma o tej samej nazwie. Początkowo działalność miała służyć robotnikom zamieszkującym regiony północne.
W 2020 roku NPF ma co najmniej 40 tys. Uczestników i dysponuje środkami finansowymi w wysokości 11 mld rubli. Jest to nieco mylące dla niektórych analityków. Małe rezerwy tłumaczy się niewielką geografią transakcji i kilkoma nieudanymi latami na początku XXI wieku, kiedy rentowność spadła do 2%.
Jednak sytuacja się ustabilizowała. Firma od 2008 roku uczestniczy w programie obowiązkowych ubezpieczeń emerytalnych, a od 2018 roku współpracuje z JSC BANK SNGB, który udostępnia swoje usługi całej ludności Federacji Rosyjskiej.
Zalety:
- według najnowszych danych Cetrobank zasługuje na ocenę AA, co oznacza jego stabilność;
- wysoki poziom dochodów;
- rejestracja depozytu zarówno dla siebie, jak i dla bliskich;
- prawo do dziedziczenia kapitału na dowolnym etapie akumulacji i płatności, co jest dość rzadkie w przypadku NPF;
- nawet przy ujemnej rentowności funduszu 0,01% obciąża rachunki deponentów;
- wygodne konto osobiste, które pozwala kontrolować przepływ środków finansowych;
- kilka opcji dokonywania wpłat na konto;
- rozwiązanie umowy ze zwrotem zdeponowanych środków i naliczonych odsetek.
Niedogodności:
- brakuje znaczących.
Wniosek
Rośnie liczba indywidualnych towarzystw emerytalnych. Aby nie przeliczyć się, warto wybierać organizacje z długą historią, dużą liczbą klientów i znaczącym kapitałem, ale jeszcze ważniejsze jest, aby nie wkładać jajek do jednego koszyka. Sytuacja gospodarcza stale się zmienia. W 2020 roku możesz wybierać między NPF, lokatami, inwestycjami w nieruchomości czy w metale szlachetne.
